年金の繰り下げ受給はすべき？！いつまで生きればお得になるの？

2024年10月25日2024年10月28日

父が還暦＆仕事を退職して、投資に興味を持っているみたい。
NISAをすすめるべきなの…？

おとめ

うちもまさにそんな感じ！安易に投資を手を出すのは危険！
私はまず、「年金の繰り下げ受給」をオススメしたで！

この記事で分かること
💡年金の繰り上げ・繰り下げ受給とは？
💡繰り下げ受給は本当にお得なのか？損益分岐点は？
💡投資をやる場合は、何をすべき？

年金の繰り下げ受給ってなに？

普通は65歳から年金をもらえるけど、受給を遅らせることで年金額が上がるのをご存知ですか？

◇繰り上げ受給…月額「0.4％」年金が減る。最大で0.4％×12ヶ月×5年＝Max24％減
◇繰り下げ受給…月額「0.7％」年金が増える。最大で0.7％×12ヶ月×10年＝Max84％増

年金額が250万円だった場合、10年繰り下げ受給した場合、
460万円にまで増えます。月額換算すると、20万8千円→38万3千円までに増えるので、
毎月の生活が、ぐっと楽になりますよね✨

ただし、デメリットもあります。
それは早く亡くなるリスクです。

ということで、いつまで生きれば得なのか、
損益分岐点とともにシュミレーションしてみました。

おとめ

年金は株と違って増える金額が確定していてリスクが低い。場合によってはNISAよりお得になるかも…。

※昭和27年4月1日以前生まれの方（または平成29年3月31日以前に老齢基礎（厚生）年金を受け取る権利が発生している方）は、繰下げの上限年齢が70歳（権利が発生してから5年後）までとなります。

メリット

長生きした分お得感が増す: 75歳まで繰り下げると、84%も増額！
老後のお金の安心感: 高齢になっても、年金が増えてたくさんもらえるから安心。
税金の軽減: 収入が少ない時期に年金を受け取ることで、所得税や住民税を少なく抑えられるかも。

デメリット

短命リスク: もし早く亡くなると、増えた分をもらえなくて損。
受給前のお金どうする？: 受給を遅らせた期間の生活費は、自分で工面しないといけない。
年金額の増加に限度がある: 繰り下げできるのは75歳までで、それ以上は増えない。

年金の繰り下げ、どう判断する？

個々の状況次第だけど、以下のポイントを考えるといいかもしれません。

健康状態: 長生きしそうなら繰り下げがお得。
貯金や収入状況: 受給開始まで生活できる貯蓄があるかどうか。
家族構成: 配偶者や家族の年金や収入も一緒に考えよう。
将来の出費: 医療費や介護費も見据えて。

いつまで生きれば一番多く年金がもらえるのか？

マネー現代より引用

このグラフを見れば、繰り下げ受給してお得になる年齢が分かります。

60歳～繰り上げ受給をした場合：　79歳までしか生きないなら1番得

65歳～受給をした場合：　80歳で60歳から繰り上げ受給者よりお得に

70歳まで繰り下げ受給をした場合：　81歳~90歳の間に亡くなるなら1番得

75歳まで繰り下げ受給をした場合：　91歳より長生きするなら1番得

60歳から5年繰り上げ受給すると、月0.4％減で、5年だと24％もらえる金額が減少します。

そうなると老齢基礎年金の満額は令和6年現在¥816,000なので、年間で¥620,160しかもらえなくなってしまいます。
80歳まででもらえる金額は¥13,023,360です。

普通に65歳から受給する場合、80歳まででもらえる金額は¥13,056,000なので、繰り上げ受給よりもお得です。

70歳まで繰り下げ受給した場合、月0.7％減で、5年だと42％もらえる金額が増額します。
¥816,000の年金額は、¥1,158,720にまで増えます。

そうすると81歳まででもらえる金額は、¥13,904,640です。普通なら¥13,872,000なので、81歳以上生きるのであれば70歳まで繰り下げ受給した方が得になるんです。

おとめ

日本人の平均寿命は男性が81.09歳、女性が87.14歳やから、70歳まで繰り下げ受給するのがベターかも。